现在提前还贷，到底有多难？

想象中的提前还贷：

(资料图)

线上申请、资料审核、银行扣款——方便快捷

实际上的提前还贷：

线下申请、预约排队、漫长等待——跪着还钱

01

重庆购物狂上有一则“提前还贷交流帖”，分享自己提前还贷的银行、申请方式和预计还款时间。

来自重庆购物狂

两百多条回复里，绝大多数人的申请方式是不那么方便的线下申请 （之前是可以线上申请的）；还款则要等很久，少则两个月、多则五六个月。

倒是也有既能线上申请、又能只等二三十天就可以提前还贷的银行，但是和成片的“线下申请、至少 等两个月”比起来，这样的银行实在是凤毛麟角。

一位网友道出了现在提前还贷的精髓：“跪着还钱啊真是”。

来自重庆购物狂网友回复

02

为什么现在提前还贷要等这么久，之前都不是这样。在我遵守合同约定的前提下，难道不是有钱就能还吗？难道银行不想收回借出去的钱吗？

话是这么讲，但对于房贷，情况就有那么点不一样。

各种信贷业务是银行的核心资产，既然是资产，优不优质就显得很重要了。而银行的各种信贷业务里，房贷称得上当之无愧的优质资产——贷款金额大，贷款利率高，最长续航30年，贷款人兢兢业业还贷且不敢轻易断供，哪怕断供还有价值比较稳定、贬值速度慢的房子作为抵押物进行兜底。

这层逻辑下，大面积提前还贷之于银行，约等于优质资产缩水。换做是你，你会眼睁睁地看着自己的优质资产缩水吗？

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03

接着聊另外一个问题：既然现在提前还贷这么麻烦，为什么还是有源源不断的人铁了心地要提前还贷？

因为，利率高。

前年重庆楼市房贷利率最高的时候，一度飙到了首套房最低5.95%、二套房6.15%。而今年，首套房利率最低4.1%、二套房最低4.9%。

这中间的利率差体现在房贷上，心态就很崩了：都是贷款100万、贷款30年，凭啥我要多还1100元左右的月供、多付大约41万的利息（以首套房利率5.95%/4.1%为例进行计算）？

想得通吗？

想不通……

并且，全国范围内已有超过30个城市继续调整首套房利率。多个二线城市的首套房利率最低3.8%，一些三四线城市则调到了最低3.7%。显然，房贷利率继续降低已经在全国形成趋势。

如果重庆楼市也跟随趋势，对于已经买房的人就意味着利率差进一步扩大、更难以接受自己的高利率。

扎不扎心？

太扎心了……

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也因为，没有安全稳妥的降低利率的办法。

安全稳妥的降低利率的办法，其实不是没有，而是门槛太高——可以通过商转公降低利率，前提是你能满足首房首贷的条件。满足不了？那你与商转公无缘、与安全稳妥的降利率无缘。

除了商转公之外，经营贷、商转商等也是降利率的方法。但相比商转公，既有风险性，转贷成本也比较高。

所以，在手上有一笔闲钱的前提下，提前还贷是最好的降低利率的办法。

04

虽然现在提前还贷有难度，但“你有张良计，我有过墙梯”，网友亲测、提供了三种应对之法。

1，关系法

顾名思义，花点钱、打点一下关系，人为获取一个提前还贷的快速通道。

来自重庆购物狂网友回复

2，投诉法

首选银保监会的投诉电话：12378。分享一个拨打技巧：这个电话打一两次通常是打不进去的，但你多打几次、一直打，基本就能打进去。

电话拨通以后，把你要投诉的银行、要投诉的事情告诉工作人员。然后，静等被你投诉的银行联系你沟通解决相关事宜。

其次是政府服务热线：12345。再次是银行自己的官方客服电话，建议直接选投诉与建议，然后转人工服务。

实践经验告诉我，银保监会的投诉电话是最好使的。

来自重庆购物狂网友回复

3，债务法

这个方法超出了我的知识范围，但网友表示身边已有成功案例，仅供参考。如需实施，可以先找内部人士核实一下这个方法的实际可操作性。

“我同事说他还有其它债务，愿意优先还房贷，如果银行不同意导致后面还不上，银行要负连带责任，上午申请，下午就还了，100多万”

来自重庆购物狂网友回复

05

就目前的房贷利率调整趋势、新增房贷和存量房贷之间如此明显的利率差，提前还贷潮不会那么容易退去。

要想降低人们提前还贷的热情，“相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差”，或许是更好的办法，也是目前呼声最高的办法。

你觉得存量房贷利率降低的希望，大吗？

来自经济日报

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